|
来源：水母网
今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度，金融界人士普遍认为，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之一。
多位业内人士预计，存款保险制度已是“箭在弦上”，制度细则很有可能上半年就出台，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。
进展
条件已成熟 最快上半年出台
作为利率市场化的重要一步，存款保险制度的出台从去年开始就有很高的呼声。1月10日举行的2014年人民银行工作年会也明确指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。
分析人士认为，作为当前金融改革的重要环节，备受关注的存款保险制度已是“箭在弦上”，今年择机推出将是大概率事件。
昨日，兴业银行首席经济学家鲁政委向记者表示，金融体制改革主要是进一步推进利率市场化，预计今年可能出台金融机构破产条例和存款保险制度。
去年12月8日，央行副行长刘士余预测称存款保险制度落地的时间，“不在今年冬天，或许就在明年的春天。”因此业内普遍猜测，或许上半年存款保险制度就能出台。
此外，申银万国相关报告方面也预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。
模式
或设最高限额50万元
从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)接受本报记者采访时表示，原则上要覆盖中低端客户，“95%以上的客户要覆盖到”。他说，最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。
此前，国务院发展研究中心研究员高伟曾撰文认为，我国银行业集中度较高，存款保险制度建立初期就将所有银行（尤其是国有商业银行）纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则，首先拿村镇银行试点。
应对
鸡蛋不要放在一个篮子里
虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。
在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。郭田勇说，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大部分客户。
某国有银行分支机构负责人向记者表示，建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。”
“假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终只能拿回50万元，损失一半。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。
什么是存款保险制度？
是一种金融保障制度，由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益。
“事实上，此前国家实行的是隐形存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”广东某股份制银行相关负责人告诉记者。
各地存款保险制度
截至2011年底，全球已有111个国家或地区建立存款保险制度。
中国香港：
补偿上限设定为每名存款人50万港元。而在2008年全球金融危机最严重的时期，大量资金流出香港，市场传出有银行可能破产的消息，为稳定金融市场
，香港金管局临时推出过100%存款保险制度。
美国：
美国是世界上最早建立存款保险制度的国家，20世纪初的经济大萧条,导致全美先后有9755家银行倒闭,存款人损失约14亿美元。为了应对危机,美国国会采取了一系列行动,包括1933年6月通过了“格拉斯—斯蒂格尔法”,其中很重要的一条就是成立美国联邦存款保险公司。2008年金融危机后,美国存款保险额度由原定的10万美元提高到25万美元。
德国：
1974年郝斯塔特银行倒闭后德国建起了现行的自愿存款保险制度，在此基础上还建立了流动性联合银行，以便向有清偿力但暂时缺乏流动性的银行提供支持。1998年成立的德国银行赔偿机构有限公司对每个存款户存款的90%给予保护，但每个存款户的最高保障额为2万欧元。
|